Krankenversicherungen gibt es seit Bismarck, der 1883 die Sozialgesetze einführte. Versicherungspflichtig war jedoch nur eine bestimmte Gruppe von Arbeitnehmern, die meist nur ein geringes Einkommen hatten. Heute gehört die Krankenversicherung zur Pflichtversicherung für jeden Bürger in Deutschland. Je nach beruflicher Situation gibt es für Versicherungsnehmer grundsätzlich zwei verschiedene Arten, sich zu versichern: privat oder gesetzlich.

Die gesetzliche Krankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung ist eine Pflichtversicherung für Angestellte im Rahmen des Gesundheitssystems. Den gesetzlich Versicherten steht grundsätzlich unabhängig von der jeweiligen Versicherung der gleiche Leistungsanspruch zu. Allerdings bewegt sich dieser nur im Rahmen notwendiger Maßnahmen, um die Gesundheit eines Patienten zu erhalten oder wiederherzustellen.

Darüber hinaus unterscheiden sich die einzelnen Krankenversicherungen in der Höhe und der Art ihrer Zusatzleistungen. Insbesondere Rehabilitationsmaßnahmen werden beispielsweise nicht von allen Krankenkassen getragen. Die Höhe der Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung bemisst sich im Gegensatz zur privaten Krankenversicherung nicht nach dem persönlichen Krankheitsrisiko, sondern nach dem jeweiligen Einkommen. Bemessungsgrundlage ist hier das Bruttogehalt.

Jeder Versicherungsnehmer hat die freie Wahl, sich für eine der gesetzlichen Versicherungen zu entscheiden. Während viele notwendige medizinische Maßnahmen von der gesetzlichen Krankenkasse übernommen werden, müssen sich Versicherte an einigen Leistungen finanziell beteiligen. So müssen beispielsweise die Kosten für bestimmte Arzneimittel von den Patienten selbst getragen werden. Seit 2004 gibt es für gesetzlich Versicherte die Praxisgebühr. Hier wird einmalig im Quartal ein Betrag von 10,- € fällig für Behandlungen in einer Arztpraxis. Dieser Beitrag wird von den Arztpraxen direkt an die jeweilige Versicherung weitergeleitet.

Zusatzversicherungen

Da die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung beschränkt sind, schließen viele Arbeitnehmer zusätzlich zu ihrer gesetzlichen Krankenversicherung noch private Zusatzversicherungen ab.

• Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte je nach beruflichem Risiko abgeschlossen werden; hier sind beispielsweise schwer körperlich tätige Menschen mit mehr Risiken behaftet, als beispielsweise Büroangestellte. Diese Zusatzversicherung empfiehlt sich vor allem für junge Arbeitnehmer, die noch keinen Rentenanspruch haben und im Falle einer Berufsunfähigkeit am Existenzminimum leben müssten.

Eine Frührente errechnet sich nämlich nach dem bisher erwirtschafteten Einkommen. Auch Selbstständige, die keine Beiträge in die Rentenkasse zahlen, sollten über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken, denn sie haben im Falle einer Berufsunfähigkeit keinen gesetzlichen Rentenanspruch.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Versicherungsnehmer besonders darauf achten, was im Kleingedruckten steht und inwiefern im Falle einer Berufsunfähigkeit noch andere Tätigkeiten ausgeübt werden müssten, bevor ein Rentenanspruch entsteht. Teilweise werden Auszahlungen gestaffelt und nach dem Grad der Berufsunfähigkeit berechnet.

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• Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung kann als zusätzliche Absicherung dienen, um alle Kosten, die durch einen Unfall entstanden sind, abzudecken. Dies bezieht beispielsweise auch die Kosten ein, die durch eine unerwartet auftretende Behinderung ausgelöst wurden. Die Höhe der Versicherungssumme ist vertraglich festgelegt. Es gibt diverse Tarife und Leistungen, über die sich jeder Versicherungsnehmer genau informieren solle. So zahlen einige Versicherungen beispielsweise nur anteilig nach dem Grad der Behinderung.

• Zahnzusatzversicherungen

Besonders Zahnbehandlungen können schnell teuer werden. Für Zahnersatz beispielsweise werden von den Krankenkassen nur noch feste Zuschüsse geleistet; die oftmals hohen Restkosten, müssen Patienten alleine tragen. Wer sich für eine Zahnzusatzversicherung entscheidet, sollte den individuellen Behandlungsbedarf am besten mit dem Zahnarzt klären. Je nach Leistungsträger beteiligt sich eine Zahnzusatzversicherung an Kronen, Brücken und Prothesen. Kosmetische Extras wie das Bleichen der Zähne werden aber auch von den Zahnzusatzversicherungen in der Regel nicht getragen.

• Auslandskrankenversicherung

Menschen, die aus privaten oder beruflichen Gründen außerhalb der EU reisen, sollten in jedem Falle eine Auslandskrankenversicherung abschließen. Reisende sind durch diese zusätzliche Krankenversicherung finanziell gegen Krankheit und Unfälle im Ausland geschützt. Zusätzlich absichern sollte man im Vorfeld auch einen medizinisch notwendigen Rücktransport. Für eine Auslandskrankenversicherung gibt es bereits sehr günstige Angebote ab 10,- € Jahrespolice.

Die private Krankenversicherung

Nicht jeder hat die Möglichkeit, einer privaten Krankenversicherung beizutreten. Diese ist nur bestimmten Personengruppen vorbehalten, mit meist höherem Einkommen als der Durschnitt. Die Aufnahme richtet sich nach dem beruflichen Status und nach zugehöriger Berufsgruppe. Privat versichern können sich unter anderem

* Beamte
* Arbeitnehmer mit bestimmtem Mindesteinkommen und
* Selbstständige

Für Versicherungsnehmer stehen mehrere private Krankenversicherungen und Tarife zur Auswahl. Die Wahl der richtigen privaten Krankenversicherung und des richtigen Tarifes, hängt immer von den ganz individuellen Lebensumständen des Versicherten ab. Der Vorteil einer privaten Krankenversicherung liegt in den Versicherungsleistungen.

Patienten haben hier eine größere Auswahl zwischen Behandlungsmethoden als gesetzlich Versicherte. Beispielsweise können in der privaten Krankenversicherung auch alternative Heilverfahren in Anspruch genommen werden; auch Extras und Versorgungsleistungen beispielsweise im Rahmen einer zahnmedizinischen Behandlung sind bei der privaten Krankenversicherung wesentlich höher.

Wenn Klinikaufenthalte erforderlich werden, genießen Privatversicherte einen höheren Komfort. Sie können beispielsweise ein Einzelzimmer für sich beanspruchen und die medizinische Behandlung durch den Chefarzt verlangen. Auch bestimmte Kuren- und Reha-Maßnahmen werden von privaten Krankenversicherungen in der Regel eher genehmigt, als von der gesetzlichen Kasse. Die Abrechnung eines Privatpatienten erfolgt direkt mit dem Arzt.

Der Patient geht in der Regel mit den Kosten für eine Behandlung in Vorleistung und holt sich das Geld von seiner privaten Krankenversicherung zurück. Der Versicherte kann außerdem je nach Versicherung mit Rückerstattungen rechnen, wenn er über einen längeren Zeitraum keine Krankenversicherungsleistung in Anspruch genommen hat.

Die Höhe der Beiträge in einer privaten Krankenversicherung hängt stark vom Alter und der Wahrscheinlichkeit zu erkranken ab. Wer noch jung und gesund ist, kann sich daher über besonders günstige Tarife freuen; am meisten zahlen dagegen Rentner, die mehr Leistungen der privaten Krankenversicherung in Anspruch nehmen müssen.

Krankenversicherung für freischaffende Künstler

Die Mitgliedschaft in der Künstlersozialkasse soll freischaffenden Künstlern die wirtschaftliche Lage erleichtern, da diese in der Regel nur über ein geringes Einkommen verfügen. Künstler und Journalisten, die hier versichert sind, zahlen in der Regel lediglich den Anteil des Arbeitnehmers, obwohl sie nicht in einem festen Beschäftigungsverhältnis stehen. Wer im Sinne der Künstlersozialkasse Künstler ist und wer nicht, wird im Einzelfall entschieden. Mitglied werden können Musiker, darstellende Künstler, Journalisten und Schriftsteller. Voraussetzung ist, dass die Versicherten die künstlerische Tätigkeit hauptberuflich ausüben.

Eine mögliche Zugehörigkeit wird nach Antragstellung von der Künstlersozialkasse geprüft. Die monatlichen Beiträge werden nur zu 50% von den Versicherten selbst getragen; den Rest zahlen diejenigen, die die künstlerische Leistung in Anspruch nehmen. Die Kunden bzw. Auftraggeber der Künstler leisten dann einen Beitrag in Form einer Künstlersozialabgabe. Auch der Bund leistet darüber hinaus entsprechende Zuschüsse.

Bildquellen:
kudryashka/123rf.com